Sofortrente oder Entnahmeplan? Die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick
Wer im Ruhestand über eine größere Summe verfügt – sei es durch eine Erbschaft, einen Immobilienverkauf oder eine ausgezahlte Lebensversicherung – steht vor einer wichtigen Entscheidung: Wie lässt sich dieses Kapital optimal für den Lebensabend nutzen? Die zwei häufigsten Optionen sind die Sofortrente und der Entnahmeplan. Doch welche Lösung passt zu Ihnen? In diesem Artikel erklären wir die grundlegenden Unterschiede und helfen Ihnen bei der Orientierung.
Was ist eine Sofortrente?
Die Sofortrente ist eine Form der privaten Rentenversicherung, bei der Sie einen Einmalbetrag investieren und dafür eine garantierte monatliche Rente erhalten – und zwar lebenslang. Das Prinzip ist einfach: Sie übertragen Ihr Kapital an einen Versicherer, der Ihnen im Gegenzug eine regelmäßige Zahlung bis an Ihr Lebensende garantiert.
Die wichtigsten Merkmale der Sofortrente:
- Lebenslange Garantie: Die Rente wird unabhängig von Ihrer Lebenserwartung ausgezahlt – ein Leben lang.
- Planungssicherheit: Die Höhe der Rentenzahlung ist garantiert und bleibt in der Regel konstant.
- Keine Verwaltung: Nach Abschluss müssen Sie sich um nichts mehr kümmern.
- Steuervorteile: Nur der sogenannte Ertragsanteil der Rente ist steuerpflichtig, nicht die gesamte Auszahlung.
Was ist ein Entnahmeplan?
Der Entnahmeplan (auch Auszahlplan genannt) funktioniert nach einem anderen Prinzip: Ihr Kapital bleibt in Ihrem Besitz und wird angelegt – beispielsweise in ETFs (Exchange Traded Funds). Sie entnehmen regelmäßig einen bestimmten Betrag, der sich aus Kapitalverzehr und erwirtschafteten Erträgen zusammensetzt.
Die wichtigsten Merkmale des Entnahmeplans:
- Flexibilität: Sie behalten die volle Kontrolle über Ihr Kapital und können die Entnahmehöhe anpassen.
- Renditechancen: Durch die Anlage in Aktien-ETFs haben Sie die Chance auf höhere Renditen als bei einer Sofortrente.
- Vererbbarkeit: Das nicht verbrauchte Kapital geht im Todesfall an Ihre Erben.
- Eigenverantwortung: Sie tragen das Anlagerisiko und müssen die Strategie überwachen.
Sofortrente vs. Entnahmeplan: Der direkte Vergleich
Um Ihnen die Entscheidung zu erleichtern, haben wir die wichtigsten Aspekte beider Optionen gegenübergestellt:
| Kriterium | Sofortrente | Entnahmeplan |
|---|---|---|
| Sicherheit | Hoch (garantierte lebenslange Zahlung) | Mittel (abhängig von Marktentwicklung) |
| Renditepotenzial | Begrenzt (feste Kalkulation) | Höher (Chancen am Aktienmarkt) |
| Flexibilität | Gering (Kapital gebunden) | Hoch (jederzeitiger Zugriff) |
| Vererbbarkeit | Gering (nur mit Zusatzvereinbarung) | Hoch (Restkapital geht an Erben) |
| Verwaltungsaufwand | Sehr gering | Mittel bis hoch |
| Inflationsschutz | Gering (bei konstanter Rente) | Potenziell besser (durch Aktienanteil) |
| Steuerliche Behandlung | Nur Ertragsanteil steuerpflichtig | Nur Erträge steuerpflichtig |
Für wen eignet sich welche Option?
Die Wahl zwischen Sofortrente und Entnahmeplan hängt stark von Ihrer persönlichen Situation und Ihren Präferenzen ab:
Die Sofortrente könnte das Richtige für Sie sein, wenn Sie:
- Maximale Sicherheit und Planbarkeit wünschen
- Sich nicht um Geldanlage kümmern möchten
- Eine hohe Lebenserwartung haben oder familiär “langlebig” sind
- Keine Erben haben oder die Vererbung nicht im Vordergrund steht
- Absolute Gewissheit über lebenslange Zahlungen haben möchten
Der Entnahmeplan könnte besser zu Ihnen passen, wenn Sie:
- Flexibilität und Kontrolle über Ihr Kapital behalten möchten
- Bereit sind, für höhere Renditechancen gewisse Schwankungen zu akzeptieren
- Wert darauf legen, dass nicht verbrauchtes Kapital vererbt wird
- Sich mit Finanzthemen beschäftigen oder dies delegieren können
- Die Möglichkeit schätzen, bei Bedarf größere Summen zu entnehmen
Ein Rechenbeispiel
Um die Unterschiede zu verdeutlichen, betrachten wir ein konkretes Beispiel:
Ausgangssituation:
- Herr Müller, 67 Jahre
- Einmaliges Kapital: 100.000 Euro
- Gewünschte monatliche Zusatzrente: ca. 400 Euro
Option Sofortrente:
- Garantierte monatliche Rente: 410 Euro lebenslang
- Gesamtauszahlung nach 20 Jahren: 98.400 Euro
- Besonderheit: Auch nach 20 Jahren läuft die Rente weiter
Option Entnahmeplan (mit ETFs):
- Monatliche Entnahme: 400 Euro
- Angenommene durchschnittliche Rendite: 4% p.a.
- Voraussichtliche Kapitaldauer: ca. 30 Jahre
- Besonderheit: Bei guter Marktentwicklung kann das Kapital länger reichen oder sogar wachsen
Die Hybridlösung: Das Beste aus beiden Welten
Viele Ruheständler entscheiden sich für einen Mittelweg: Sie teilen ihr Kapital auf und nutzen einen Teil für eine Sofortrente (Grundsicherung) und den anderen Teil für einen flexiblen Entnahmeplan (Zusatzrente mit Renditechancen).
Diese Kombination bietet mehrere Vorteile:
- Ein Teil der monatlichen Ausgaben ist durch die Sofortrente lebenslang abgesichert
- Mit dem Entnahmeplan bleiben Flexibilität und Renditechancen erhalten
- Das Gesamtrisiko wird diversifiziert
Fazit: Individuelle Beratung ist entscheidend
Die Entscheidung zwischen Sofortrente und Entnahmeplan ist komplex und sollte nicht überstürzt getroffen werden. Beide Optionen haben ihre Berechtigung – je nach persönlicher Situation, finanziellen Zielen und Risikobereitschaft.
Bei Finanzmanager24 bieten wir Ihnen eine unabhängige Beratung zu beiden Optionen. Als Spezialisten für Sofortrente und Entnahmepläne analysieren wir Ihre individuelle Situation und helfen Ihnen, die optimale Lösung zu finden – transparent, fair und ohne versteckte Kosten.
Sie möchten wissen, welche Option besser zu Ihnen passt?
Kostenloses Beratungsgespräch vereinbaren
Autor: Dirk Wedler, Finanzexperte bei Finanzmanager24
Veröffentlicht: 22. Mai 2025
Aktualisiert: 22. Mai 2025
Schreibe einen Kommentar
Du musst angemeldet sein, um einen Kommentar abzugeben.