Hybridlösung: Das Beste aus Sofortrente und Entnahmeplan kombinieren

Wenn es um die finanzielle Absicherung im Ruhestand geht, stehen Anleger oft vor einer grundlegenden Entscheidung: Sollen sie ihr Kapital in eine sichere Sofortrente investieren oder einen flexiblen ETF-Entnahmeplan wählen? Doch warum sich für eine Option entscheiden, wenn man die Vorteile beider Welten kombinieren kann? In diesem Artikel stellen wir Ihnen die Hybridlösung vor – eine optimale Strategie, die Sicherheit und Flexibilität vereint.

Warum eine Hybridlösung sinnvoll ist

Die Entscheidung zwischen Sofortrente und ETF-Entnahmeplan muss keine Entweder-oder-Entscheidung sein. Eine Hybridlösung, bei der ein Teil des Vermögens in eine Sofortrente und ein Teil in einen ETF-Entnahmeplan investiert wird, bietet zahlreiche Vorteile:

“Die Kombination aus Sofortrente und ETF-Entnahmeplan ist für viele unserer Kunden die optimale Lösung”, erklärt Dirk Wedler, Finanzexperte bei Finanzmanager24. “Sie erhalten die Sicherheit einer garantierten lebenslangen Rente und behalten gleichzeitig die Flexibilität und Renditechancen eines ETF-Portfolios.”

Die optimale Aufteilung finden

Die Frage, wie viel Kapital in die Sofortrente und wie viel in den ETF-Entnahmeplan fließen sollte, hängt von verschiedenen Faktoren ab:

Faktoren für die Aufteilung:

• Grundbedarf vs. Wunschbedarf: Wie hoch sind Ihre monatlichen Fixkosten, die unbedingt gedeckt sein müssen?
• Risikotoleranz: Wie gut können Sie mit Wertschwankungen umgehen?
• Lebenserwartung: Wie ist Ihr Gesundheitszustand und die familiäre Vorgeschichte?
• Vererbungswünsche: Möchten Sie einen Teil Ihres Vermögens an Ihre Erben weitergeben?
• Inflationserwartung: Wie hoch schätzen Sie die langfristige Inflation ein?

Empfohlene Aufteilungen:

“Für die meisten unserer Kunden empfehlen wir eine 50:50-Aufteilung als Ausgangspunkt”, erläutert Finanzexperte Wedler. “Diese kann dann je nach individueller Situation angepasst werden.”

Fallbeispiel: Die Hybridlösung in der Praxis

Um die Vorteile einer Hybridlösung zu verdeutlichen, betrachten wir das Beispiel von Ehepaar Müller:

Ausgangssituation:

• Alter: beide 65 Jahre
• Verfügbares Kapital: 400.000 Euro
• Monatlicher Zusatzbedarf neben gesetzlicher Rente: 1.200 Euro
• Wunsch nach lebenslanger Absicherung, aber auch Flexibilität

Die Hybridlösung für Ehepaar Müller:

1. Sofortrente (200.000 Euro, 50%):

• Anbieter: Europa Lebensversicherung
• Garantierte monatliche Rente: 870 Euro
• Prognostizierte monatliche Rente inkl. Überschüsse: 970 Euro
• Mit 10 Jahren Rentengarantiezeit

2. ETF-Entnahmeplan (200.000 Euro, 50%):

• Aufteilung: 50% MSCI World ETF, 50% Tagesgeld
• Monatliche Entnahme: 500 Euro (3% pro Jahr)
• Chance auf Wertsteigerung und Inflationsschutz

Gesamtergebnis:

• Garantierte monatliche Gesamtrente: 1.370 Euro
• Prognostizierte monatliche Gesamtrente: 1.470 Euro
• Zusätzliche Flexibilität durch ETF-Vermögen
• Inflationsschutz durch Aktienanteil
• Teilweise Vererbbarkeit durch Rentengarantiezeit und ETF-Vermögen

Nach 10 Jahren hat sich das ETF-Vermögen trotz der Entnahmen auf 215.000 Euro erhöht (dank einer durchschnittlichen Rendite von 5% p.a.). Die monatliche Entnahme kann auf 537,50 Euro erhöht werden (3% von 215.000 Euro), was die Gesamtrente auf 1.507,50 Euro steigert – ein Plus von 10% gegenüber der Anfangsrente.

Die Umsetzung der Hybridlösung Schritt für Schritt

Schritt 1: Bedarfsanalyse durchführen

Ermitteln Sie Ihren monatlichen Finanzbedarf im Ruhestand und identifizieren Sie, welcher Teil davon unbedingt abgesichert sein muss (Grundbedarf) und welcher Teil flexibler gestaltet werden kann (Wunschbedarf).

Praxistipp: “Erstellen Sie eine detaillierte Aufstellung Ihrer monatlichen Ausgaben und unterscheiden Sie zwischen ‘Must-haves’ und ‘Nice-to-haves'”, empfiehlt Dirk Wedler.

Schritt 2: Vermögensaufteilung festlegen

Basierend auf Ihrer Bedarfsanalyse und Risikotoleranz legen Sie fest, welcher Anteil Ihres Vermögens in die Sofortrente und welcher in den ETF-Entnahmeplan fließen soll.

Praxistipp: “Als Faustregel gilt: Der Grundbedarf sollte durch sichere Einkommensquellen (gesetzliche Rente + Sofortrente) gedeckt sein”, erklärt Finanzexperte Wedler.

Schritt 3: Sofortrente abschließen

Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Anbieter und wählen Sie die für Sie optimale Sofortrente aus. Achten Sie dabei auf:

• Höhe der garantierten Rente
• Überschussbeteiligung
• Rentengarantiezeit oder Kapitalrückgewähr
• Finanzielle Stabilität des Anbieters

Praxistipp: “Lassen Sie sich mehrere Angebote erstellen und vergleichen Sie nicht nur die garantierte Rente, sondern auch die Flexibilität und Zusatzoptionen”, rät Wedler.

Schritt 4: ETF-Portfolio aufbauen

Für den ETF-Entnahmeplan bauen Sie ein ausgewogenes Portfolio auf, das zu Ihrer Risikoneigung passt. Das von der Stiftung Warentest empfohlene “Pantoffel-Portfolio” bietet hier eine gute Orientierung.

Praxistipp: “Für den ETF-Anteil empfehle ich eine 50:50-Aufteilung zwischen einem breit diversifizierten Welt-ETF und sicheren Anlagen wie Tagesgeld”, so Wedler.

Schritt 5: Entnahmeplan einrichten

Richten Sie bei Ihrem Broker einen regelmäßigen Entnahmeplan ein, der Ihren Bedürfnissen entspricht. Achten Sie auf eine nachhaltige Entnahmerate (idealerweise 3-4% pro Jahr).

Praxistipp: “Verkaufen Sie für die Entnahmen primär aus dem jeweils übergewichteten Teil Ihres Portfolios. So erreichen Sie gleichzeitig ein regelmäßiges Rebalancing”, empfiehlt Finanzexperte Wedler.

Schritt 6: Regelmäßige Überprüfung und Anpassung

Überprüfen Sie mindestens einmal jährlich Ihre Hybridlösung und passen Sie sie bei Bedarf an:

• Ist die Vermögensaufteilung noch optimal?
• Ist die Entnahmerate nachhaltig?
• Haben sich Ihre Bedürfnisse oder Ziele geändert?

Praxistipp: “Nutzen Sie positive Marktphasen, um Gewinne zu realisieren und den Sicherheitsanteil aufzustocken”, rät Wedler.

Steuerliche Aspekte der Hybridlösung

Die Kombination aus Sofortrente und ETF-Entnahmeplan bietet auch steuerliche Vorteile:

Besteuerung der Sofortrente:

• Nur der Ertragsanteil der Rente ist steuerpflichtig
• Der Ertragsanteil hängt vom Alter bei Rentenbeginn ab
• Bei Rentenbeginn mit 65 Jahren beträgt der Ertragsanteil nur 18%

Besteuerung des ETF-Entnahmeplans:

• Abgeltungssteuer (26,375% inkl. Soli) auf Kursgewinne und Ausschüttungen
• 30% Teilfreistellung bei Aktienfonds
• Nutzung des Sparerpauschbetrags (1.000 Euro für Einzelpersonen, 2.000 Euro für Ehepaare)

“Durch die Kombination können Sie beide Steuersysteme optimal nutzen und Ihre Gesamtsteuerlast minimieren”, erklärt Steuerexperte Michael Schulz. “Besonders vorteilhaft ist die niedrige Besteuerung der Sofortrente durch den Ertragsanteil.”

Häufige Fragen zur Hybridlösung

Kann ich später noch Anpassungen vornehmen?

Ja, die Hybridlösung bietet genau diese Flexibilität. Während die Sofortrente festgelegt ist, können Sie den ETF-Entnahmeplan jederzeit anpassen – sowohl in Bezug auf die Entnahmehöhe als auch auf die Vermögensaufteilung.

Was passiert im Todesfall?

Bei der Sofortrente hängt es von den gewählten Optionen ab (Rentengarantiezeit, Kapitalrückgewähr, Hinterbliebenenrente). Das ETF-Vermögen geht vollständig an Ihre Erben über.

Wie schützt die Hybridlösung vor Inflation?

Der ETF-Anteil bietet einen natürlichen Inflationsschutz, da Aktien langfristig in der Regel höhere Renditen als die Inflationsrate erzielen. Bei der Sofortrente können Sie eine dynamische Rentenzahlung vereinbaren, die jährlich steigt.

Für wen ist die Hybridlösung besonders geeignet?

Die Hybridlösung eignet sich besonders für Menschen, die:

• Eine Balance zwischen Sicherheit und Renditechancen suchen
• Flexibilität bei gleichzeitiger Grundabsicherung wünschen
• Einen Teil ihres Vermögens vererben möchten
• Sich vor Inflation schützen wollen

Fazit: Die Hybridlösung als optimale Strategie für den Ruhestand

Die Kombination aus Sofortrente und ETF-Entnahmeplan bietet eine optimale Strategie für die finanzielle Absicherung im Ruhestand. Sie vereint die Sicherheit einer garantierten lebenslangen Rente mit der Flexibilität und den Renditechancen eines ETF-Portfolios.

Die Hybridlösung ermöglicht es Ihnen:

• Ihren Grundbedarf sicher abzudecken
• Flexibel auf veränderte Lebensumstände zu reagieren
• Von den Chancen der Kapitalmärkte zu profitieren
• Sich gegen Inflation zu schützen
• Einen Teil Ihres Vermögens zu vererben
• Ihre Steuerlast zu optimieren

Bei Finanzmanager24 beraten wir Sie gerne individuell zur optimalen Hybridlösung für Ihre persönliche Situation. Wir analysieren Ihren Bedarf, vergleichen die Angebote verschiedener Anbieter und entwickeln gemeinsam mit Ihnen eine maßgeschneiderte Strategie, die Ihren Wünschen und Zielen entspricht.

Kontaktieren Sie uns für eine persönliche Beratung und erfahren Sie, wie Sie mit einer Hybridlösung das Beste aus Sofortrente und Entnahmeplan kombinieren können.