Kurz erklärt
Die drei Wege in einem Satz
Die Sofortrente zahlt garantiert lebenslang, die hybride Sofortrente garantiert eine Mindestrente mit Chance auf mehr, und der Entnahmeplan zahlt flexibel aus dem eigenen Depot – ohne Garantie, aber mit Zugriff auf das Kapital. Welcher Weg passt, hängt davon ab, wie wichtig Ihnen Sicherheit, Flexibilität und das Vererben sind. Oft ist eine Kombination die beste Lösung.
Überblick
Die drei Wege im Überblick
Sofortrente
Sie zahlen einen Einmalbeitrag an einen Versicherer. Ab dem Folgemonat erhalten Sie eine Rente, solange Sie leben. Der Versicherer trägt das Risiko, dass Sie sehr alt werden.
Hybride Sofortrente
Ein Teil des Beitrags sichert eine garantierte Mindestrente, der andere Teil wird in Fonds angelegt. Laufen die Fonds gut, steigt die Rente. Die Mindestrente sinkt nie.
Entnahmeplan
Ihr Kapital bleibt in einem Depot, zum Beispiel in ETFs. Sie entnehmen regelmäßig einen Betrag. Das Geld bleibt verfügbar und vererbbar, kann aber auch aufgebraucht werden.
Vergleich
Sofortrente, Hybrid und Entnahmeplan im direkten Vergleich
| Kriterium | Sofortrente | Hybride Sofortrente | Entnahmeplan |
|---|---|---|---|
| Zahlt lebenslang | Ja | Ja | Nur solange das Kapital reicht |
| Garantie | Garantierte Rente, dazu nicht garantierte Überschüsse | Garantierte Mindestrente | Keine |
| Börsenrisiko | Keines | Nur für den Anteil über der Mindestrente | Voll |
| Zugriff auf das Kapital | Nach Rentenbeginn meist nicht kündbar | Je nach Tarif eingeschränkt | Jederzeit |
| Für die Erben | Nur mit Rentengarantiezeit, Kapitalrückgewähr oder Hinterbliebenenrente | Je nach Tarif, ähnlich wie Sofortrente | Das gesamte Restkapital |
| Steuer | Ertragsanteil (65 Jahre: 18 %) | Ertragsanteil bei lebenslanger Rente | Abgeltungsteuer, 30 % Teilfreistellung bei Aktien-ETFs |
| Aufwand für Sie | Keiner | Gering | Regelmäßig prüfen und anpassen |
Zahlenbeispiel
Was bringen 100.000 Euro?
Musterfall: 65 Jahre, 100.000 Euro, Beginn Dezember 2026.
Sofortrente: 306 bis 436 Euro im Monat
So hoch war die Rente im ersten Jahr bei 23 Anbietern (Morgen & Morgen, Stand 03.11.2026, 10 Jahre Rentengarantiezeit). Die garantierte Rente lag bei den meisten Tarifen zwischen 300 und 314 Euro, einige Tarife garantieren nahezu die gesamte Rente.
Der Unterschied zwischen bestem und schwächstem Angebot: 130 Euro im Monat. Deshalb lohnt der Vergleich.
Entnahmeplan: rund 325 Euro im Monat
Morningstar hält für 2026 eine Startentnahme von 3,9 Prozent für tragfähig – mit 90 Prozent Wahrscheinlichkeit über 30 Jahre, jährlich an die Inflation angepasst. Das sind 3.900 Euro im Jahr. Grundlage sind US-Marktdaten.
Das Kapital bleibt verfügbar und vererbbar. Eine Garantie gibt es nicht: Bei schwachen Börsenjahren zu Beginn kann das Geld früher aufgebraucht sein.
Die hybride Sofortrente liegt je nach Tarif und Garantieniveau dazwischen. Weil die Tarife sehr unterschiedlich aufgebaut sind, rechnen wir sie nur mit Ihren persönlichen Vorgaben.
Steuer
So werden die drei Wege versteuert
Sofortrente und hybride Sofortrente: Lebenslange private Renten werden nur mit dem Ertragsanteil versteuert (§ 22 EStG). Er hängt vom Alter bei Rentenbeginn ab und bleibt gleich. Bei 428 Euro Rente und Beginn mit 65 Jahren sind von 5.136 Euro Jahresrente nur 924 Euro steuerpflichtig.
Entnahmeplan: Steuer fällt nur auf Erträge und Kursgewinne an, nicht auf Ihr eingezahltes Kapital. Der Satz ist die Abgeltungsteuer von 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag, gegebenenfalls Kirchensteuer. Bei Aktien-ETFs sind 30 Prozent der Erträge steuerfrei (Teilfreistellung). Der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro (2.000 Euro bei Zusammenveranlagung) bleibt steuerfrei. Für thesaurierende Fonds wird jährlich eine Vorabpauschale berechnet, für 2026 auf Basis eines Basiszinses von 3,20 Prozent.
Ausführlich: Steuer Sofortrente und Steuer Entnahmeplan.
| Alter bei Rentenbeginn | Ertragsanteil |
|---|---|
| 60 Jahre | 22 % |
| 65 Jahre | 18 % |
| 67 Jahre | 17 % |
| 70 Jahre | 15 % |
Entscheidungshilfe
Welcher Weg passt zu Ihnen?
Diese Fragen helfen bei der Einordnung:
Eher Sofortrente, wenn …
- Ihre gesetzliche Rente die festen Ausgaben nicht deckt.
- Sie sicher sein wollen, dass das Geld auch mit 95 reicht.
- Sie sich nicht um Geldanlage kümmern möchten.
Eher hybride Sofortrente, wenn …
- Sie eine lebenslange Untergrenze wollen.
- Sie trotzdem an steigenden Börsen teilhaben möchten.
- Sie eine niedrigere Startrente akzeptieren.
Eher Entnahmeplan, wenn …
- Sie jederzeit an Ihr Geld kommen wollen.
- Ihnen das Vererben wichtig ist.
- Sie Kursschwankungen gelassen sehen.
Kombination
Das Bausteinprinzip: Sicherheit und Flexibilität verbinden
Statt sich für einen Weg zu entscheiden, teilen viele Ruheständler ihr Kapital in drei Bausteine auf:
- Grundbedarf absichern: Die Sofortrente schließt die Lücke zwischen gesetzlicher Rente und festen Ausgaben wie Miete, Versicherungen und Lebensmitteln.
- Reserve halten: Ein Betrag für Reparaturen, ein neues Auto oder Pflegekosten bleibt auf dem Tagesgeldkonto.
- Rest flexibel anlegen: Das übrige Kapital arbeitet in einem Entnahmeplan für Reisen, Wünsche und die Erben.
Beispiel: Feste Ausgaben 2.400 Euro, gesetzliche Rente 1.900 Euro – es fehlen 500 Euro im Monat. Beim besten Angebot aus dem Musterfall (436 Euro je 100.000 Euro) sind dafür rund 115.000 Euro nötig, beim schwächsten (306 Euro) rund 163.000 Euro. Was übrig bleibt, kann als Reserve und im Entnahmeplan flexibel bleiben.
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FAQ
Häufige Fragen zur Auszahlung im Ruhestand
Was ist besser: Sofortrente oder Entnahmeplan?
Keines ist grundsätzlich besser. Die Sofortrente zahlt garantiert lebenslang, dafür ist das Kapital gebunden. Der Entnahmeplan bleibt flexibel und vererbbar, kann aber aufgebraucht werden, wenn Sie sehr alt werden oder die Börse schwach läuft. Für viele Ruheständler ist eine Kombination die beste Lösung.
Was ist eine hybride Sofortrente?
Eine hybride Sofortrente verbindet eine garantierte Mindestrente mit einer Fondsanlage. Die Mindestrente sinkt nie. Laufen die Fonds gut, kann die Rente steigen. Die Startrente liegt meist unter der einer klassischen Sofortrente mit gleicher Garantie.
Wie viel Rente bekomme ich mit 100.000 Euro?
Im Musterfall von Morgen & Morgen (Stand 03.11.2026, Alter 65, 10 Jahre Rentengarantiezeit) lag die Sofortrente im ersten Jahr je nach Anbieter zwischen 306 und 436 Euro im Monat. Bei einem Entnahmeplan mit 3,9 Prozent Startentnahme wären es rund 325 Euro im Monat – ohne Garantie, aber mit verfügbarem Restkapital.
Wie viel sollte ich verrenten?
Eine bewährte Orientierung: So viel, dass die Sofortrente zusammen mit der gesetzlichen Rente Ihre festen Ausgaben deckt. Eine Reserve für Unvorhergesehenes bleibt auf dem Tagesgeldkonto, der Rest kann flexibel angelegt werden. Wie viel das in Ihrem Fall ist, rechnen wir gern mit Ihren Zahlen durch.
Wie werden die drei Varianten versteuert?
Lebenslange private Renten – auch aus einer hybriden Sofortrente – werden nur mit dem Ertragsanteil versteuert, mit 65 Jahren sind das 18 Prozent der Rente. Beim Entnahmeplan fällt Abgeltungsteuer auf Erträge und Kursgewinne an. Bei Aktien-ETFs sind 30 Prozent davon steuerfrei, zusätzlich gilt der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro (2.000 Euro bei Zusammenveranlagung).
Transparenz und Aktualität
Fachlich geprüft und mit Primärquellen belegt
Fachredaktion Finanzmanager24
Redaktioneller Stand:
Zahlen, Steuerregeln und Marktdaten wurden anhand der folgenden Quellen geprüft. Die Inhalte dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Anlage-, Rechts- oder Steuerberatung.
- Morgen & Morgen: Tarifvergleich Sofortrente, Stand 03.11.2026 (Musterfall 65 Jahre, 100.000 €, 10 Jahre Rentengarantiezeit)
- Morningstar: The State of Retirement Income for 2026 (sichere Startentnahme 3,9 %)
- § 22 EStG – Ertragsanteil von Leibrenten
- § 32d EStG – Abgeltungsteuer
- § 20 Abs. 9 EStG – Sparer-Pauschbetrag
- § 20 InvStG – Teilfreistellung
- BMF-Schreiben vom 13.01.2026: Basiszins zur Berechnung der Vorabpauschale