Warum die Standard Life Sofortrente im Markt auffällt
Bei den meisten klassischen Sofortrenten stehen im Angebot zwei Zahlen nebeneinander: eine niedrigere Garantierente und eine höhere anfängliche Gesamtrente. Die Differenz stammt häufig aus Überschüssen, die der Versicherer künftig neu festlegen kann. Die monatliche Auszahlung kann dann zwar attraktiv starten, ist aber nicht in jedem Bestandteil bis zum Lebensende fest zugesagt.
FREELAX SOFORT verfolgt ein anderes Prinzip. Der Tarif sieht keine Überschussbeteiligung vor und kalkuliert stattdessen eine vollständig garantierte lebenslange Rente. Das bedeutet: Die vertraglich vereinbarte Rente ist in voller Höhe garantiert. Sie hängt nach Vertragsabschluss nicht davon ab, ob Standard Life später eine bestimmte Kapitalmarktrendite erzielt, wie sich das allgemeine Zinsniveau entwickelt oder ob andere Versicherer ihre Überschüsse verändern.[1] [2]
Die entscheidende Klarstellung zur Garantie
Die Rente ist nicht nur teilweise garantiert. Bei FREELAX SOFORT ist die vereinbarte Rente in voller Höhe lebenslang zugesagt. Eine Darstellung als „Garantierente plus mögliche Überschussrente“ wäre für dieses Produkt fachlich falsch.
Veränderlich ist lediglich die Kalkulationsgrundlage für einen künftigen Neuabschluss. Standard Life nennt für den aktuellen Rentenbeginn einen garantierten Rentenzins von 2,95 Prozent und kennzeichnet diesen für spätere Rentenbeginne als freibleibend. Sobald der Vertrag zu den angebotenen Konditionen geschlossen ist, steht die daraus berechnete Rente fest.[1]
Standard Life International im Anbieterporträt
Vertragspartner für FREELAX SOFORT ist die Standard Life International DAC mit deutscher Zweigniederlassung. Das Unternehmen hat seinen Sitz in Dublin, wird von der Central Bank of Ireland zugelassen und beaufsichtigt und unterliegt mit seiner deutschen Zweigniederlassung zusätzlich der Rechtsaufsicht der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. Diese rechtliche Einordnung ist wichtig: Für die Vertragserfüllung zählt der konkrete Versicherer, nicht allein die Bekanntheit der Marke.[3]
Die Marke Standard Life gehört zu einem auf Altersvorsorge und Ruhestandseinkommen spezialisierten Konzern. Für 2025 nennt die Gruppe rund 300 Milliarden britische Pfund verwaltetes Vermögen und zwölf Millionen Kunden. Diese Konzernzahlen zeigen Größe und Spezialisierung, sind aber nicht mit der Solvenzquote der Standard Life International DAC gleichzusetzen und keine Garantie für eine individuelle Rendite.[4]
So funktioniert die Vollgarantie bei FREELAX SOFORT
Sie zahlen einen Einmalbeitrag ein und erhalten im Gegenzug eine sofort beginnende lebenslange Rente. Die Höhe wird zu Vertragsbeginn aus Alter, Einmalbeitrag, Zahlungsweise, Todesfallschutz, Kosten und dem für das Angebot geltenden Rentenzins berechnet. Ist der Vertrag abgeschlossen, wird nicht jedes Jahr eine neue Rente auf Basis aktueller Zinsen oder Überschüsse ermittelt. Die vereinbarte Zahlung läuft lebenslang weiter.
Der Rentenzins von aktuell 2,95 Prozent darf dabei nicht mit einer frei verfügbaren Guthabenverzinsung verwechselt werden. Er ist eine Rechnungsgrundlage innerhalb der versicherungsmathematischen Kalkulation. Aus dem Einmalbeitrag, den kalkulierten Kosten, der statistischen Lebenserwartung und dem Zins entsteht die garantierte Rente. Eine individuelle Effektivrendite ergibt sich erst im Zeitverlauf und hängt vor allem davon ab, wie lange die versicherte Person lebt und welche Todesfalloption vereinbart wurde.
Vor Vertragsabschluss
Der Rentenzins und die übrigen Rechnungsgrundlagen können sich für neue Angebote ändern. Deshalb sollten Angebote möglichst am selben Stichtag verglichen werden.
Bei Vertragsabschluss
Die konkrete Monatsrente, Zahlungsweise, Dynamik und Hinterbliebenenleistung werden verbindlich vereinbart.
Während der Rentenphase
Die vereinbarte Rente bleibt vollständig garantiert – unabhängig von späteren Überschüssen oder einer veränderten Kapitalmarktverzinsung.
Aktuelle Marktdaten 2026: Garantie ist die relevante Vergleichszahl
Ein von Standard Life veröffentlichter Vergleich auf Basis von MORGEN & MORGEN, Stand Mai 2026, betrachtet eine 68-jährige Musterperson, 100.000 Euro Einmalbeitrag und einen Kapitalschutz bis vor Vollendung des 90. Lebensjahres. Für die flexible FREELAX-SOFORT-Variante werden 415,56 Euro garantierte Monatsrente und gerundet 416 Euro mögliche Rente im ersten Jahr ausgewiesen. Standard Life erläutert ausdrücklich, dass der Tarif keine Überschussbeteiligung enthält; die Differenz ist daher keine nicht garantierte Zusatzrente, sondern lediglich eine Rundungsdarstellung.[2]
| Vergleichswert Mai 2026 | FREELAX SOFORT | Einordnung |
|---|---|---|
| Einmalbeitrag | 100.000 Euro | Musterwert, kein Mindestbeitrag |
| Alter bei Rentenbeginn | 68 Jahre | Geburts- und Beginntermin jeweils 1. Juni |
| Todesfallschutz | Kapital abzüglich gezahlter Renten | Bis vor Vollendung des 90. Lebensjahres |
| Garantierte Monatsrente | 415,56 Euro | In voller Höhe garantiert |
| Mögliche Rente im ersten Jahr | 416 Euro | Gerundete Darstellung, keine Überschussrente |
Quelle und Annahmen: MORGEN & MORGEN GmbH, MMOffice 5.27.00, Mai 2026, veröffentlicht von Standard Life. Werte gelten ausschließlich für den genannten Musterfall und sind kein persönliches Angebot.
Ein weiterer auf vergleich-sofortrente.de veröffentlichter MORGEN-&-MORGEN-Marktvergleich vom April 2026 verwendet andere Vorgaben: Alter 65, 100.000 Euro Einmalbeitrag und zehn Jahre Rentengarantiezeit. Dort weist FREELAX SOFORT 411,81 Euro garantierte Monatsrente aus. Gerade der Unterschied zum Mai-Muster zeigt, warum einzelne Tabellenwerte nicht ohne identische Parameter übertragen werden dürfen.[5]
Was Todesfallschutz mit der voll garantierten Rente macht
Vollgarantie bedeutet nicht, dass jede Vertragsgestaltung dieselbe Rente liefert. Standard Life zeigt auf der Produktseite ein Beispiel für eine 67-jährige Person mit 100.000 Euro Einmalbeitrag zum 1. Dezember 2025. Ohne zusätzlichen Todesfallschutz beträgt die garantierte Monatsrente 439,59 Euro. Mit Kapitalschutz sind es 408,16 Euro, mit fünf Jahren Rentengarantiezeit 438,29 Euro. Alle drei Werte sind vollständig garantiert; der Unterschied finanziert den jeweils gewählten Schutz für Hinterbliebene.[1]
| Variante im offiziellen Beispiel | Garantierte Monatsrente | Wirkung |
|---|---|---|
| Ohne zusätzlichen Todesfallschutz | 439,59 Euro | Höchste Rente, aber kein vereinbarter Kapital- oder Garantiezeitschutz |
| Mit Kapitalschutz | 408,16 Euro | Positive Differenz aus Beitrag und gezahlten Renten kann im Todesfall ausgezahlt werden |
| Mit fünf Jahren Rentengarantiezeit | 438,29 Euro | Rente wird mindestens für die Garantiezeit geleistet |
Der Verzicht auf Todesfallschutz maximiert die eigene Rente, hat aber eine klare Folge: Stirbt die versicherte Person früh, ist das verrentete Kapital ohne vereinbarte Todesfallleistung grundsätzlich nicht frei vererbbar. Wer Angehörige absichern möchte, sollte deshalb nicht nur nach der höchsten Monatsrente entscheiden. Alternativ kann ein Teil des Vermögens außerhalb der Sofortrente liquide und vererbbar bleiben.
Garantierte Dynamik: Auch die Steigerung kann fest vereinbart werden
FREELAX SOFORT kann nicht nur als gleichbleibende Rente gestaltet werden. Nach den Produktinformationen ist eine garantierte jährliche Steigerung zwischen 0,1 und 8,5 Prozent möglich. Das ist ein wesentlicher Unterschied zu einer klassischen Überschussdynamik: Die Steigerung entsteht nicht erst, wenn der Versicherer genügend Überschüsse erwirtschaftet, sondern wird vertraglich festgelegt.[6]
Die Garantie hat einen Preis in Form einer niedrigeren Anfangsrente. Ein offizielles älteres Mechanikbeispiel für einen 65-Jährigen und 100.000 Euro zeigt 410,57 Euro Monatsrente ohne Dynamik, 360,04 Euro bei einem Prozent garantierter Steigerung und 312,98 Euro bei zwei Prozent. Diese Werte sind nicht als aktuelles Angebot verwendbar, erklären aber die Logik: Je stärker die spätere garantierte Erhöhung, desto niedriger beginnt die Rente.[6]
Die passende Dynamik hängt davon ab, welche Ausgaben abgesichert werden sollen. Wer bereits heute eine Versorgungslücke schließen muss, benötigt meist eine höhere Anfangsrente. Wer andere laufende Einkünfte besitzt und seine garantierte Kaufkraft im hohen Alter stärken will, kann eine steigende Variante bevorzugen. Ein Vergleich sollte deshalb nicht nur den ersten Monat, sondern die garantierten Zahlungen bis Alter 90 oder 95 darstellen.
Langfristige Betrachtung bis Alter 95
Eine Sofortrente ist keine kurzfristige Kapitalanlage, sondern eine Absicherung gegen Langlebigkeit. Am Mai-2026-Muster mit 415,56 Euro garantierter Monatsrente lässt sich zeigen, wie sich die Zahlungen bei fortdauerndem Erleben aufsummieren. Die folgende Rechnung unterstellt eine konstante Rente, keine Entnahme, keine Dynamik und ignoriert Steuern sowie den Zeitwert des Geldes.
| Erreichtes Alter | Rentenbezugsdauer ab 68 | Kumulierte garantierte Renten |
|---|---|---|
| 80 Jahre | 12 Jahre | 59.840,64 Euro |
| 85 Jahre | 17 Jahre | 84.774,24 Euro |
| 90 Jahre | 22 Jahre | 109.707,84 Euro |
| 95 Jahre | 27 Jahre | 134.641,44 Euro |
Die Tabelle ist keine Renditeprognose. Bei einer lebenslangen Rente gibt es kein festes Enddatum, an dem eine klassische Kapitalrendite sicher berechnet werden könnte. Der Versicherungsnutzen liegt gerade darin, dass die Zahlungen auch nach Alter 95 weiterlaufen, solange die versicherte Person lebt. Bei frühem Tod hängt die Gesamtleistung dagegen entscheidend vom gewählten Kapitalschutz oder der Rentengarantiezeit ab.
Kapitalverfügbarkeit und Alternativen zur lebenslangen Rente
Standard Life nennt eine Kapitalentnahmeoption während der Rentenphase. Die konkrete Verfügbarkeit, Berechnung und Wirkung auf die weitere Rente ergeben sich aus Angebot und Versicherungsbedingungen. Eine Entnahme ist deshalb nicht mit einem täglich verfügbaren Depot oder Tagesgeldkonto gleichzusetzen. Wer größere ungeplante Ausgaben erwartet, sollte vor Abschluss festlegen, welcher Vermögensteil dauerhaft verrentet werden darf.
Eine häufig sinnvolle Lösung ist die Aufteilung: Der Betrag zur Deckung lebenslanger Fixkosten fließt in eine voll garantierte Rente, während eine Liquiditätsreserve verfügbar bleibt. Für den flexiblen Teil kommen je nach Risikotragfähigkeit Tagesgeld, Festgeld oder ein breit gestreuter Entnahmeplan infrage. So werden Langlebigkeitsabsicherung und Kapitalzugriff nicht gegeneinander ausgespielt.
Wer keine lebenslange Zahlung benötigt, kann außerdem eine befristete Rentenlösung prüfen. Sie zahlt das Kapital über einen definierten Zeitraum aus und ermöglicht eine andere Planbarkeit, übernimmt aber nicht automatisch das Risiko, dass das Leben länger dauert als die vereinbarte Laufzeit. Die Unterschiede zwischen lebenslanger Sofortrente, befristeter Rente und Entnahmeplan sollten im persönlichen Ruhestandsplan ausdrücklich sichtbar sein.
Kosten: Entscheidend ist die garantierte Leistung nach Kosten
Die Produktübersicht nennt für das Neugeschäft Abschluss- und Vertriebskosten von 5,80 Prozent sowie jährliche Stückkosten von 36 Euro. Solche Angaben gehören zur Transparenz, dürfen aber nicht isoliert bewertet werden. Die angebotene Rente wird bereits nach Berücksichtigung der tariflichen Kosten kalkuliert. Für den Leistungsvergleich ist daher entscheidend, wie viel garantierte Rente nach Kosten bei identischem Beitrag, Alter, Rentenbeginn und Todesfallschutz tatsächlich ausgezahlt wird.[6]
Ein Tarif mit niedrigerer Kostenquote ist nicht automatisch besser, wenn seine garantierte Rente deutlich niedriger ausfällt. Umgekehrt rechtfertigt eine hohe Monatsrente nicht jede Kostenstruktur, wenn wichtige Flexibilitäts- oder Todesfallleistungen fehlen. Wir stellen deshalb im Vergleich die garantierte Monatsrente pro 100.000 Euro, die garantierten Zahlungen über lange Zeiträume, den Hinterbliebenenschutz und die Kapitalverfügbarkeit nebeneinander.
Steuerliche Behandlung der privaten Sofortrente
Wird FREELAX SOFORT aus bereits versteuertem Privatvermögen abgeschlossen, wird die lebenslange Leibrente grundsätzlich mit dem gesetzlichen Ertragsanteil besteuert. Der Prozentsatz richtet sich nach dem Alter bei Rentenbeginn und bleibt für diese Rente grundsätzlich konstant. Bei Rentenbeginn mit 68 Jahren beträgt der Ertragsanteil nach § 22 Einkommensteuergesetz 16 Prozent.[7]
Beim Mai-2026-Muster mit 415,56 Euro Monatsrente wären damit rechnerisch 66,48 Euro pro Monat beziehungsweise 797,87 Euro pro Jahr steuerpflichtig. Bei einem angenommenen persönlichen Steuersatz von 30 Prozent ergäbe sich eine beispielhafte Einkommensteuer von rund 239,36 Euro pro Jahr. Das ist keine persönliche Steuerberatung; weitere Einkünfte, Freibeträge, Kirchensteuer und die individuelle Veranlagung können das Ergebnis verändern.
Auch die Krankenversicherung muss individuell geprüft werden. Bei freiwillig gesetzlich Versicherten kann die private Rente in die beitragspflichtigen Einnahmen einbezogen werden, während die Behandlung bei pflichtversicherten Rentnern und privat Krankenversicherten anders ausfallen kann. Für den Nettovergleich sollten Steuer und mögliche Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge deshalb getrennt ausgewiesen werden.
Voll garantiert heißt nicht automatisch kaufkraftstabil
Die volle Garantie schützt die nominale Rentenhöhe, nicht die Kaufkraft. Bei einer konstanten Monatsrente von 415,56 Euro und einer angenommenen Inflation von zwei Prozent entspräche die Kaufkraft nach zehn Jahren rund 343,43 Euro, nach 20 Jahren rund 280,78 Euro und nach 27 Jahren rund 244,44 Euro in heutiger Rechnung. Die Zahlung bleibt nominal gleich; nur die dafür erhältliche Waren- und Dienstleistungsmenge sinkt.
Gegen dieses Risiko kann eine garantierte Rentensteigerung helfen. Allerdings beginnt die Rente dann niedriger. Eine weitere Möglichkeit ist ein hybrides Konzept: Eine konstante oder moderat steigende voll garantierte Rente deckt die unverzichtbaren Ausgaben, während ein liquider Anlagebaustein langfristige Wachstumschancen bietet. Welche Mischung sinnvoll ist, hängt von Versorgungslücke, sonstigen Renten, Wohnkosten, Gesundheitsrisiken und verfügbarem Restvermögen ab.
So sollte FREELAX SOFORT fair verglichen werden
Standard Life kann bei der garantierten Rentenhöhe besonders stark sein. Ein fairer Vergleich darf daraus jedoch keinen pauschalen Testsieg für jede Person ableiten. Entscheidend ist, ob die konkrete Gestaltung zum Bedarf passt. Angebote müssen mit demselben Geburtsdatum, Einmalbeitrag, Rentenbeginn, Zahlungsrhythmus, Todesfallschutz und derselben Dynamik gerechnet werden.
| Prüfkriterium | Frage an das Angebot | Warum es zählt |
|---|---|---|
| Vollgarantie | Ist die gesamte ausgewiesene Rente garantiert? | Trennt sichere Zahlung von Überschusshoffnung |
| Garantierte Dynamik | Wie hoch sind Anfangsrente und spätere feste Steigerungen? | Zeigt den Tausch zwischen Soforteinkommen und Kaufkraftschutz |
| Todesfallschutz | Kapitalschutz, Garantiezeit oder kein Schutz? | Bestimmt Leistung an Hinterbliebene und eigene Rente |
| Kapitalzugriff | Welche Entnahmen sind möglich und wie verändern sie die Rente? | Verhindert falsche Erwartungen an Liquidität |
| Zahlung bis Alter 95 | Wie hoch sind kumulierte garantierte Zahlungen? | Bildet den langfristigen Versicherungsnutzen ab |
| Netto im Ruhestand | Welche Steuer- und Beitragsfolgen entstehen? | Bruttorenten allein reichen nicht für die Planung |
Für wen die Standard Life Sofortrente interessant sein kann
FREELAX SOFORT ist besonders interessant für Menschen, die einen Teil ihres Vermögens dauerhaft in ein planbares lebenslanges Einkommen umwandeln möchten und bei der Höhe keine Abhängigkeit von künftigen Überschüssen akzeptieren. Das gilt etwa, wenn Miete, Krankenversicherung, Pflegevorsorge oder regelmäßige Lebenshaltungskosten mit einer verlässlichen Zusatzrente gedeckt werden sollen.
Weniger passend kann eine vollständige Verrentung sein, wenn das Kapital kurzfristig für Immobilien, Pflege, Schenkungen oder größere Anschaffungen benötigt wird. Auch wer hohe Wertschwankungen aushält, flexibel bleiben möchte und über ausreichende sichere Basiseinkünfte verfügt, kann mit einem Entnahmeplan mehr Gestaltungsspielraum erhalten. Die Entscheidung lautet daher selten „Sofortrente oder Kapitalanlage“, sondern häufig „welcher Betrag für welche Aufgabe“.
Ein Todesfallschutz sollte bewusst gewählt werden. Ohne Schutz ist die eigene Rente höher, aber das verrentete Kapital ist bei frühem Tod nicht automatisch vererbbar. Mit Kapitalschutz oder Rentengarantiezeit sinkt die Monatsrente, dafür bleibt eine definierte Leistung für Hinterbliebene. Diese Abwägung muss vor Vertragsabschluss erfolgen und sollte nicht erst nach dem Vergleich der höchsten Anfangsrente beginnen.
Häufige Fragen zur Standard Life FREELAX SOFORT
Ist die Standard Life FREELAX SOFORT Rente vollständig garantiert?
Ja. FREELAX SOFORT weist keine Überschussbeteiligung auf. Die im Vertrag vereinbarte Rente ist in voller Höhe garantiert und wird lebenslang gezahlt. Sie hängt nach Vertragsabschluss nicht von künftigen Zinsen oder Überschüssen ab.
Kann die garantierte Standard Life Rente später sinken?
Die vertraglich vereinbarte Rente kann nicht wegen sinkender Kapitalmarktzinsen oder niedrigerer Überschüsse reduziert werden. Bei freiwilligen Kapitalentnahmen können sich Leistungen gemäß Vertrag ändern; deshalb sind Angebot und Bedingungen maßgeblich.
Was bedeutet der Rentenzins von 2,95 Prozent?
Der Rentenzins ist eine Rechnungsgrundlage für die Kalkulation eines neuen Angebots. Standard Life nennt 2,95 Prozent für den aktuellen Rentenbeginn und weist den Wert für spätere Rentenbeginne als freibleibend aus. Nach Vertragsabschluss ist die daraus vereinbarte Rente vollständig garantiert.
Gibt es bei FREELAX SOFORT eine garantierte Rentensteigerung?
Ja. Neben einer konstanten Rente kann eine vertraglich garantierte jährliche Steigerung gewählt werden. Eine höhere Steigerungsrate senkt die anfängliche Rente, erhöht sie danach aber nach dem vereinbarten Plan und nicht abhängig von Überschüssen.
Welche Möglichkeiten für Hinterbliebene gibt es?
Standard Life bietet eine Rentengarantiezeit und einen Kapitalschutz. Beim Kapitalschutz kann im Todesfall die positive Differenz zwischen Einmalbeitrag und bereits gezahlten Renten ausgezahlt werden. Der gewählte Schutz reduziert die garantierte Monatsrente.
Bleibt das Kapital bei Standard Life verfügbar?
Die Produktseite nennt eine Kapitalentnahmeoption während der Rentenphase. Entnahmen können die weitere Leistung beeinflussen. Wer umfassende Liquidität benötigt, sollte zusätzlich einen Entnahmeplan oder eine hybride Aufteilung prüfen.
Wie wird die Standard Life Sofortrente besteuert?
Bei einer privaten lebenslangen Leibrente aus nicht gefördertem Kapital wird grundsätzlich nur der gesetzliche Ertragsanteil mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Seine Höhe richtet sich nach dem Alter bei Rentenbeginn.
Warum sollte FREELAX SOFORT trotz hoher Garantie verglichen werden?
Eine hohe Garantierente ist ein starkes Merkmal, aber nicht das einzige Kriterium. Todesfallschutz, garantierte Dynamik, Kapitalzugriff, Kosten, Steuer und die Kombination mit liquiden Anlagen müssen zur persönlichen Ruhestandsplanung passen.
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Fazit: Starke Vollgarantie – dennoch individuell gestalten
FREELAX SOFORT löst ein zentrales Problem vieler Sofortrentenangebote: Die ausgewiesene Rente hängt nicht zu einem erheblichen Teil von späteren Überschüssen ab. Die vereinbarte Rente ist vollständig garantiert. Das schafft eine außergewöhnlich klare Planungsgrundlage für lebenslange Ausgaben und macht Standard Life zu einem wichtigen Anbieter im aktuellen Marktvergleich.
Die Vollgarantie ersetzt aber nicht die Ruhestandsplanung. Todesfallschutz, garantierte Dynamik, Kapitalzugriff, Steuern, Inflation und verfügbare Rücklagen entscheiden darüber, ob die konkrete Variante wirklich passt. Unsere Empfehlung lautet deshalb: Lassen Sie nicht nur einen Tarifwert berechnen, sondern mindestens eine konstante und eine garantiert steigende Variante sowie Alternativen mit und ohne Hinterbliebenenschutz vergleichen. Halten Sie außerdem genügend Kapital außerhalb der Sofortrente liquide.
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Quellen und Datenstand
- Standard Life: FREELAX Sofortrente, Produktseite mit Rentenzins und Rechenbeispielen, abgerufen am 16. Juli 2026.
- Standard Life / MORGEN & MORGEN: Höchste garantierte Sofortrente am Markt, Stand Mai 2026.
- Standard Life: Produktinformationen und rechtliche Hinweise, abgerufen am 16. Juli 2026.
- Standard Life plc: Annual Report 2025, veröffentlicht am 24. Februar 2026.
- Vergleich-Sofortrente.de: Sofortrente 2026 im Härtetest, MORGEN-&-MORGEN-Vergleich, Stand April 2026.
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- § 22 Einkommensteuergesetz, Tabelle zum Ertragsanteil lebenslanger Leibrenten.
Produktwerte sind stichtags- und personenbezogen. Maßgeblich sind das individuelle Angebot, die Versicherungsbedingungen und die beim Abschluss gültigen Unterlagen. Steuerbeispiele sind unverbindlich und ersetzen keine Steuerberatung.